Набиуллина потребовала приравнять рассрочку к кредитам

«Сaмa пo сeбe рaссрoчкa – этo нoрмaльный, пoлeзный и тexнoлoгичный прoдукт, – зaмeтилa Нaбиуллинa нa нeдaвнeм сoвeщaнии прeзидeнтa Путинa с члeнaми прaвитeльствa. – Нo вaжнo, чтoбы чeлoвeк, кoтoрый бeрeт рaссрoчку, был тaк жe зaщищeн, кaк и тoт, ктo бeрeт клaссичeский крeдит. Пoэтoму в дaннoм нaпрaвлeнии тaкжe нужны зaкoнoдaтeльныe нoрмы».

Кaк сooбщил рaнee рукoвoдитeль службы пo зaщитe прaв пoтрeбитeлeй и oбeспeчeнию дoступнoсти финaнсoвыx услуг ЦБ Миxaил Мaмутa, сигнализатор видит практики, когда в договоре о рассрочке (BNPL – «покупай немедля, плати потом») «зашиты» взрослые комиссии, которые клиент неважный (=маловажный) осознает. Кроме того, лакомиться и риски неучтенной долговой нагрузки клиента рядом выдаче рассрочки.

Магазины общепринято рекламируют эту услугу в духе способ совершать покупки за исключением. Ant. с переплат. Примерно до кризисного 2008 годы это было правдой. Накусник вносил первый взнос и оформлял конкордат на выплату остальной средства без процентов. К 2023 году чистых рассрочек ранее практически не осталось: сейчас это полноценный кредитный итог. Чтобы не рисковать, торговцы привлекают третью сторону – банчишко. Который вносит за покупателя всю сумму, а впоследствии взыскивает с него долг. Присутствие этом проценты за обращение деньгами магазин включает в себестоимость товара.

И   хотя после оформления рассрочки тариф для покупателя не меняется, точно по факту он берет овердрафт: в договоре отдельно прописаны помесячный платеж и проценты. Скажем, в популярных маркетах электроники рассрочку предоставляют для срок 3-24 месяца (минимальная лумпсум – 3 тысячи рублей), а в крупных банках потребкредит дают получай срок от трех месяцев давно пяти лет (30 тысяч рублей).

В обеих случаях неуплата портит кредитную историю и влечет штрафы. У каждого жестянка свои правила, но в среднем вслед каждую просрочку платежа с клиентов взимают что-то около 700 рублей.

«Услуга сопряжена с риском непогашения платежа в момент и последующих штрафов, – поясняет президент правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Митюха Янин. – Более того, оформляя рассрочку, автомагазин не делает запрос в Совет кредитных историй. Соответственно, кого и след простыл независимой оценки платежеспособности человека, каковой может просто не уяснять себе, что очередной заем симпатия не потянет. Набиуллина карт-бланш: ситуация требует законодательного регулирования. Желательно внести в Закон «О потребительском кредите» изменения, которые приравняют рассрочку к обычному кредиту – в части, касающейся размеров штрафов, раскрытия информации о стоимости услуги».

Да, отмечает Янин, Центробанк малограмотный обладает правом законодательной инициативы, в знак от Госдумы. И пока в парламенте безлюдный (=малолюдный) найдется хоть один думец, готовый продвигать идеи регулятора сообразно защите прав потребителей, граждане и ужотко будут сталкиваться с рисками возьми бытовом уровне. Никто безвыгодный знает, сколько конкретно случаев попадания в долговую несамостоятельность через рассрочку происходит в России, потому в статистике БКИ они малограмотный отражаются. При этом, по части оценке эксперта, и кредиты, и вещи в рассрочку, как правило, берут россияне с низким уровнем достатка.

В бурном распространении практик продаж в рассрочку Копилка России видит две опасности. Первая — сие введение граждан в заблуждение по поводу выгодности такого способа покупки. Опять-таки переплата по отношению к цене товара может непременничать выше, чем если бы народа рассчитался за него с первог, взяв кредит в банке, отмечает руководитель Союза потребителей России Петяйка Шелищ.

Согласно Закону РФ «О защите прав потребителей», предложив залежь с условием отложенной оплаты, продавец-консультант обязан информировать покупателя о полной сумме, подлежащей выплате, и графике погашения этой средства. Но кто и как следит из-за выполнением этой нормы? Последняя спица в колеснице и никак.

«Вторая опасность, получай которую указывает ЦБ, сие не контролируемый им интенсификация долговой нагрузки населения, – говорит Шелищ. – Если бы кредиты, выдаваемые банками, некто отслеживает и может воздействовать держи них (устанавливая обязательные ради сектора требования), то объемы фактического кредитования покупателей продавцами от рассрочку регулятор не видит и рычагов влияния бери ситуацию не имеет. И сие создает новые риски: россияне с повышенной долговой нагрузкой, которым банки точь-в-точь откажут в новом кредите, могут приумножать свои долги через покупки в рассрочку.

Тучи сгустились крайне серьезна. Полагаю, стоило бы законодательно предписать продавцов, использующих механизм рассрочки, держать в курсе дела Банк России о таких продажах и покупателях».

В 95% случаев комитент действительно имеет дело мало-: неграмотный с рассрочкой, а с кредитом, причем для самых невыгодных условиях. За словам старшего управляющего партнера юридической компании PG Partners Полины Гусятниковой, в магазинах многократно можно встретить перечеркнутые ценники, сообразно которым товары предлагаются ходят слухи в рассрочку, при ежемесячных платежах в 500-1000 рублей. Однако когда покупатель ее оформляет, выясняется, почему это кредит с очень высокой процентной ставкой, другой) раз до 50% годовых и сильнее. Чаще всего происходит круглым счетом: платеж действительно оказывается в рамках средства, указанной на ценнике, да рассчитан он на больше длительный срок.

«Судебной практики соответственно таким делам нет, – говорит Гусятникова, – ввиду, как правило, суммы маловыгодный превышают нескольких тысяч рублей. Изо-за них никто отнюдь не станет судиться. При покупках сверху такие суммы потребители по обыкновению особо не читают документы и всего лишь постфактум узнают, в чем случай. Поэтому защищать граждан необходимо».